保游网王勇:深度分析鳌太死亡事故拒赔,法院判赔84万事件!

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最近几天,我看得人关于“驴友穿越鳌太遇难索赔被拒,法院:判赔每人84万”这篇文章在各个微信群以及论坛大肆讨论。

仔细看得人下评论,大偏离 的人都说“咬文嚼字的骗子公司,就说 我我你会赔”“好多保险公司都想着推卸责任,理赔你这类块做得相当差”等等指责保险公司语句。

我从事户外旅游保险6年,设计和开发过的产品不不 ,这次事故中的产品,我很了解,包括保险公司,购买网站,产品条款等等,今天花点时间和他们 分析下这件事故到底为那些会时不时 时不时 出现拒赔,以及法院判定为那些会全额赔款,最重要的是如果选折 保险产品的如果应该注意那些?

一、事件回顾

去年五一假期,8名云南驴友徒步穿行陕西秦岭无人区时,时不时 遭遇暴风雪,木某、贾某和杨某3人不幸遇难。登山前,3人分别购买了意外保险。事故占据 后,然而保险公司却拒绝赔偿。于是,遇难者家属向昆明市盘龙法院提起诉讼。今年6月,昆明市中级人民法院作出终审判决,3人分别获赔保险金84万元。

事故原困:遇到暴风雪3人遇难

5月2日 ,一支通过网上邀约自发组织的云南8人探险团队在穿越秦岭太白山时遭遇暴风雪,被困在水窝子一带。5月3日,其中5人成功从山上撤退,另外3人依旧被困。5名驴友下撤后,发出求救信息。5月4日,救援人员发现木某、贾某、杨某3人如果遇难,其含高一名男人。

专家推测,原困3人死亡的原困疑为失温。体温低于35℃,人就会意识丧失乃至昏迷死亡。

理赔过程:保险公司拒赔被起诉

3人通过某网站平台,为另一方分别投保高额户外运动保障方案三保险,包括意外伤害(身故、伤残)保险金额150万元,丧葬除理保险金额2万元,身故遗体运返保险金额2万元。事故占据 后,该保险公司以各种理由拒绝赔偿。去年8月9日,3位遇难家属分别向昆明市盘龙法院起诉某保险公司,要求被告进行赔偿。

焦点:鳌太线是时要无人区?

在庭审过程中,双方争执的焦点问題是,穿越鳌太线是时要保险保障的范围?保险公司认为,在与木某、贾某、杨某签订的保险合同中,明确约定潜水、跳伞、攀岩运动、蹦极、驾驶滑翔机以及探险属于高风险运动,而鳌太线路属于无人区,穿越该条线路的活动属于高风险运动,并通过字体和颜色最好的土辦法 起到免责的提示义务;

对此盘龙法院认为,遇难的家属在遇难者占据 事故后,向保险公司报险,保险公司接到报险后应按保险合同的约定履行保险义务、承担保险责任,但保险公司未到事故现场进行勘查,许多保险公司只有证明遇难3人已知晓保险公司的免责条款(投保时网页截图及投保人投保页面轨迹),亦只有证明保险公司尽到免责提示义务。

某保险公司是是不是尽到了免责条款的提示、说明义务;鳌太线路是是不是属于保险公司免责条款中的无人区;被保险人从事的活动是被告承保范围的低风险运动,还是免责条款禁止的高风险活动;保险公司是是不是应承担保险责任。

关于鳌太线路是是不是属于免责条款中的无人区,根据法律规定,无人区的划定需由行政机关进行审批公示,而本案中并无行政机关对鳌太线路进行过无人区的划定。

最终,今年1月,盘龙法院作出一审判决,保险公司分别赔偿遇难的木某、贾某、杨某意外伤害(身故)保险金150万元、丧葬除理保险金2万元、身故遗体送返保险金2万元。宣判后,被告不服,提出上诉。昆明市中级人民法院二审,今年6月作出判决,维持原判。

二、事件分析

针对此次事故讨论的最多几次问題,我给他们 做下解释:

1、

保险公司到底为那些拒赔?是时要故意扯皮我你会赔付? 

首没能明白的保险公司是采用公司组织形式的保险人(保险人就说 我保险公司),经营保险业务。 保险关系中的保险人,享有收取保险费、建立保险费基金的权利。一块儿,当保险事故占据 时,有义务赔偿被保险人的经济损失。

不不 按照法律保险公司应当赔偿的何如在么在赖时要赖不掉的,不不 只要赔付范围在保障范围内,保险公司如果拒赔,对他们 是极为不利的,第一、走起诉流程保险公司还是要赔付,第二、起诉对于保险公司的名声影响巨大,不不 一般如果有保险公司真的明明在赔付范围却想推脱不赔,最多的状况就说 我前期会象征性的说沒有赔付范围,如果被保险人说我我你会起诉你,保险公司基本上时要给赔付,不不涉及到真正起诉环节。

那为那些这次事故保险公司要拒赔呢?他们 从客观的强度来分析下。

首先看看你这类产品的保障明细及保障范围(保障内容如图1/保障范围图2):

备注:保单样原先自国内某保险平台,如果涉及公司属性,不不 保险公司logo和网站logo都打了马赛克,他们 了解下保障内容即可,也知道84万是何如在么在来的;

下面是保障范围:

如果事故占据 如果保险公司立马对条款进行了改动,为了让他们 了解此次事故用的保险条款,我找到了在这如果的销售截图,如下:

从你这类保障范围能只有看出,网站页面很明显的写了不承保高风险,许多却没能指明高风险包不含高此次事故的“无人区”,许多免责条款却写的很清楚(图3)

至此他们 应该都明白了,其确实保险公司的理解中,鳌太就说 我“无人区”,他们 会把你这类类型的活动都当做高风险,不不 保险公司会直接拒赔,在他们 的理解中,你这类产品就说 我单纯的保普通旅游活动的,许多如果这家保险公司如果接触“户外保险”不久,在免责的措辞中没能描述的对另一方有利;

2、法院判定保险公司赔偿的原困有那些?

关于无人区的定义

法院认为保险公司确实写了无人区免责,许多无人区的定义是应该由相关政府来定义的,而时要保险公司另一方来定义,不不 这条不成立,从百度搜索得知,鳌太应该是属于自然保护区,是是不是无人区没能任何定义,如有哪位伙伴有当地政府相关说明,能只有留言告知他们 。

关于购买时是是不是阅读免责条款

如果此保险是保险公司和国内第三方保险平台企业媒体合作的产品,不不 购买是在网站,第三方平台购买的,购买最后一步时要让投保人自行打勾,确认阅读免责条款,许多无法提交成功,如下图案例:

许多保险公司在案件中,并没能提交投保人另一方打勾选折 阅读的投保页面轨迹(就说 我另一方确认的你这类动作),至于为那些没能提供,如果和第三方平台有关,具体不得而知,这也原困保险公司败诉的原困之一;

关于实地考察

法院说保险公司未到事故现场进行勘查,也未提交证据证明被保险人死亡之地属于保险合同不承保范围,关于事故调查,目前对于户外险来说不太现实,比如登珠峰死亡语句,没能保险公司是时要也要登上去还还还可以勘察,这点当然就说 我是重要最好的土辦法 ,重要的是,没能提供证明死亡之地属于保险合同不承保范围!

3、原困这起拒赔事故的原困有那些?

产品名字有歧义,产品名字写成了“户外运动保障”;

投保人在购买保险时未向保险公司或销售方核实鳌太具体能只有承保;

投保人在购买保险时未仔细阅读免责条款和投保提示,当然没能几另一方会去看免责条款,许多建议他们 时要看下投保提示;

​保险公司自身对条款和投保提示做的占据 问题完善;

4、你这类是那个保险公司产品? 保险公司是时要时要骗人的?

关于你这类产品是那个保险公司,你这类在8264中间有个帖子如果说得很清楚了,有兴趣的能只有去看看;

关于保险公司骗人,你这类话题在国内确实如果,说实话,国内保险公司的理赔服务素质和国外保险公司差不不 ,你这类是现状,国内的保险公司还时要提升的有不不 ,当然这和保费时要巨大的关系,比如去境外潜水四天国内的保险额度低点如果只要40-150RMB,许多国外的保险要花1150-11150RMB,价格带来的服务素质完整篇 不一样, 如果保险公司毕竟是商业公司,时要赚钱,不过“骗人你这这类情保险产品是不之时要“骗人”,会占据 代理人,销售员等时不时 时不时 出现过度宣传,过度承诺等状况,如果保险的条款都时要报备到银保监会,法律的监管非常严格。

三、建议总结

保险是目前户外机构还还还可以降低赔偿责任的唯一最好的土辦法 ,不不 在选折 和购买保险的如果一定要谨慎,提供几次建议给他们 :

1、根据另一方的活动线路风险所在选折 离米 的产品,比如沙漠线路,中暑一定是个很大的风险,选折 保险产品时能只有选折 含高中暑的产品;

2、比如去鳌太等高风险穿越线路,一定要选折 好产品能只有承保,最近市面上有兩个多产品有如下条款,他们 在选折 的如果要注意,如下图:

备注:你这类类型的产品,名义上是户外险,许多多了兩个多不何如约定,不不 户外线路时还还还可以保障,出险大问題时要有纠纷,慎重选折 ;

3、如有条件一定要给领队如果企业,选折 一份责任险(这里就不展开说了),如果想了解责任险和许多区别和作用的能只有留言,下期我会针对写文章的;

离米 想说的就那些,事故占据 很不幸,好在最后你这这类故得到了赔偿,也是是不是不幸中的万幸,最后也希望户外你这类行业能只有没能规范化,他们 保游网也时要朝着负责任的保险平台大步向前,为行业的规范化,尽另一方的力量,让每个户外企业的风险降到最低!

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